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银行卡被盗刷,损失谁来担
时间:2015/5/26 14:09:01

2011年11月26日,李某在交通银行盐田支行办理了涉案借记卡。2012年9月15日上午11时38分,涉案借记卡内一笔进账人民币80万元(以下币种均为人民币),12时至12时05分,上述80万元以刷POS机的方式进行了连续八笔交易,每笔均为10万元。李某收到手机短信后,立即持借记卡前往交通银行盐田支行营业大厅,12时28分李某在交通银行盐田支行工作人员引导下使用交通银行盐田支行营业厅固定电话22324993拨打95559进行挂失,12时30分完成挂失。李某随即持卡和朋友到盐田区公安分局沙头角派出所报案,当值民警制作了询问笔录。该案立案后,移交盐田区公安分局经济侦查大队继续侦查,至法庭辩论终结时止,尚未破案。


 

对于卡内资金损失的责任承担问题,双方发生争议,李某诉至法院,主张交通银行盐田支行未能识别伪卡,未能尽其保障储户存款安全的基本义务,存在明显过错,应当赔偿其存款损失80万元及利息。


 

【法院审理】


 

本院审理认为,借记卡储户资金安全保障主要依靠两个方面:银行对卡的识别和密码保护。本案中,原告借记卡账户内款项的合法交易必须具备两个条件:一是真实的银行卡,二是正确的密码。原告和被告应当对银行卡内的资金安全尽共同的高度注意义务。


 

关于刷卡人交易时使用的卡是真卡还是伪造的卡的问题。原告主张系伪卡,根据目前的证据综合判断,本院予以采纳。理由如下:一是原告到被告处挂失时是携带了真卡的,刷卡交易地址在广州,按照自然规律和生活常理,同一张真卡不可能在广州12点05分刷完卡,在30分钟内又出现在深圳原告手里。被告辩称原告在挂失时系电话挂失没有出示借记卡,但根据常情常理,原告于被告营业大厅在被告工作人员现场引导下使用被告固定电话进行挂失,被告工作人员不对其借记卡进行查验可能性极小。而且,借记卡号长达19位,一般人无需进行记忆,本案原告无须查看卡号径直凭记忆输入卡号的可能性也极小。故被告该抗辩意见本院不予采纳。二是盐田区公安分局沙头角派出所的接警民警也证实原告到派出所报警及作笔录时携带并出示了借记卡。三是盐田区公安分局经济侦查大队提供的证据证实,在2010年9月1日至9月15日中午第一笔交易之前,涉案借记卡账户在广州进行了余额查询124次,其中15日1次、14日查了31次,13日18次、12日15次、11日17次,这种非正常查询极有可能是犯罪嫌疑人持伪卡所为。通常情况下,原告作为卡主根本无此必要进行连续如此多次的查询。


 

关于卡内存款损失责任承担的问题。根据上述认定的事实,涉案借记卡内存款80万元被犯罪嫌疑人盗取,由以下两个原因造成:一是发卡银行提供的借记卡保密性不强、信息容易被复制,使用POS机的特约商户亦未能识别伪卡。故发卡银行违反了为储户保密及保障储户存款安全的义务,存在过错。二是原告借记卡凭密码支取,从刷卡交易成功的结果看,可以认定犯罪嫌疑人使用了正确的密码。正常情况下,借记卡密码是持卡人设定并仅为其掌握,交易时通过银行系统数据库自动扫描的形式核对,是持卡人进入电子交易系统的钥匙或身份凭证,持卡人负有妥善保管密码的义务。原告作为储户,应当妥善保管密码,从现有证据看,原告曾允许多人多次使用借记卡及密码进行交易,密码泄露的可能性大大增加。因此,认定原告未妥善保管密码,对存款损失存在过错。鉴于双方对本案损失的发生均有过错,根据《中华人民共和国合同法》第一百二十条的规定,当事人双方都违反合同的,应当各自承担相应的责任。考虑到本案损失产生的原因、双方的过错程度等因素,判定原、被告对原告80万元的损失各自承担50%的责任,故被告应向原告赔偿40万元。另,关于原告主张的利息损失,因涉案款项在账户内原来的状态是活期存款,被告应按照银行同期活期存款利率向原告赔偿利息损失。


 

【案件评析】


 

银行卡的出现和发展是市场经济发展的产物,随着网络技术的发展和银行卡应用领域的扩大,银行卡呈现出信用程度更高、适用范围更广、功能更全面以及跨地域甚至国际化等特点。从20世纪80年代开始,银行卡持有量的增加、ATM网点的铺设以及POS机的使用,塑造了国人的用卡习惯,现在无论是现金存取、投资理财还是购物消费,越来越多的人习惯于用卡解决。尤其是借记卡,尽管不能透支,但是由于其存款、取款、支付结算功能俱全,符合国人谨慎消费的心理,成为国人普遍持有的银行卡类型。银行卡的使用越来越方便,功能越来越强大,但是交易的风险也越来越大,近年来,法院受理的银行卡纠纷呈几何增长,此类纠纷通常与银行卡犯罪相关,也与银联卡跨行跨地域使用、POS机办理和管理中暴露出来的技术弱点相关,所以,这类案件中银行与持卡人责任的划分成为社会广泛关注的焦点。银行与持卡人之间的银行卡领用法律关系本质上是互负权利义务的合同关系,双方在保护银行卡相关信息安全和保障银行卡交易安全上所负有的义务是同等的,即对于设有交易密码的银行卡,其卡内资金的有效交易必须具备两个条件,一个是银行及其认可的终端对银行卡为真卡的识别,另一个是持卡人及其认可的人对密码的准确输入,二者缺一不可。犯罪分子通过对银行卡磁条的破解而获取了银行卡的信息,并通过技术手段克隆了一张伪卡,伪卡可以骗过银行的终端设备被识别为真卡,但是仅具备伪卡并不能破坏交易安全的屏障,密码只掌握在持卡人手中,银行无从知晓,所以密码泄露才成为压垮骆驼的最后一根稻草,银行识别真卡的失败以及持卡人保管密码不当是导致银行卡内资金损失的共同原因,不分主次。所以二者应当各自承担50%的责任。本案中,李某曾将银行卡交给多人使用,其在保管密码方面没有尽到相应的安全注意义务是毋庸置疑的。


 

持卡人应当注意用卡安全,妥善保管银行卡密码,不将银行卡密码泄露给他人,使用ATM机对银行卡进行操作时,注意插卡口是否加装可能盗取银行卡信息的异物,在消费场所尤其是经营规模较小的商铺使用信用卡时,不让银行卡脱离自己视线,输入密码时注意遮挡,尽可能使用芯片卡,提高用卡安全系数,防范银行卡盗刷风险。

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